《中國經(jīng)濟周刊》 記者 張燕

“您在XX銀行有一張‘2.95%利率優(yōu)惠券’即將到期，請及時使用”“我行最近可提供給您XX元的一筆消費貸款”……最近，電話、短信、APP彈窗、朋友圈廣告，消費貸廣告無孔不入。銀行似乎正在以前所未有的熱情，拼命借錢給你花。

與過去銀行在個人信貸上的謹(jǐn)慎形成鮮明對比的是，這些無抵押貸款無一不將低利率和高額度作為“賣點”。市面上部分消費貸產(chǎn)品的年利率已降至3%以下，且貸款額度大幅提升，最高可達百萬元，貸款期限也延長至5年。

銀行如此“慷慨”，意欲何為？

從宏觀經(jīng)濟層面來看，這反映出銀行在信貸政策上的積極調(diào)整。消費貸作為刺激消費的重要手段之一，能夠直接增加居民的購買力，有效擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長。

對于銀行來說，消費信貸對象廣泛、風(fēng)險分散且利差水平較高。在凈息差下降、企業(yè)貸款利差收窄、房貸業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)下降的背景下，消費信貸可以成為提升盈利能力的抓手。且在短時間內(nèi)，積極營銷也有助于銀行吸引客戶并獲得更大市場份額。

資金成本的下降也為銀行提供了“慷慨”的底氣。當(dāng)前，銀行存款利率普遍下調(diào)，資金成本顯著降低。在資金充裕而投資渠道有限的情況下，銀行自然希望通過貸款的方式將資金投放到市場中，以獲取更高的收益。

在“低息高額”的誘惑之下，消費貸著實吸引了大量用戶的目光。

表面上看，低利率、高額度的消費貸似乎是一個不可多得的“餡餅”。然而，細(xì)究之下不難發(fā)現(xiàn)，這些誘人的條件往往伴隨著一定的門檻和限制。多家銀行客戶經(jīng)理透露，公務(wù)員、事業(yè)單位員工或擁有良好公積金繳存記錄的優(yōu)質(zhì)客戶，更容易獲得定向發(fā)放的利率折扣優(yōu)惠券，而對于那些資質(zhì)一般的客戶來說，不僅貸款額度會受限，還可能面臨較高的利率負(fù)擔(dān)。

“低息”誘惑下，部分消費者為了追求利益最大化，不惜利用消費貸進行跨市場套利。近年來“提前還房貸”的熱潮和近期多地冒出的“零首付購房”現(xiàn)象，本質(zhì)是“以貸轉(zhuǎn)貸”，看似利率支出減少，但明顯縮短的償還期，無疑會增加消費者的短期還款壓力。

此外，個別中小銀行一味追求房貸業(yè)務(wù)增長，對貸款條件審核不嚴(yán)，再加上貸款中介的造假操作，看似降低了貸款門檻，但“羊毛出在羊身上”，超過個人承擔(dān)能力的貸款額度，乃至“多頭借貸”，不僅增加了個人杠桿風(fēng)險，也推高了銀行的壞賬率風(fēng)險。

消費貸屬于信用貸款，無抵押、無擔(dān)保的特點也讓銀行在風(fēng)控上面臨著更大的挑戰(zhàn)。

面對消費貸市場亂象，監(jiān)管部門已經(jīng)多次出手整治。從近期的多起處罰案例來看，銀行因貸后管理不到位、消費貸款資金違規(guī)使用等問題被重罰的現(xiàn)象屢見不鮮。

提振內(nèi)需有賴于積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策形成合力，銀行選擇在個人消費貸上發(fā)力是一種現(xiàn)實的盈利選擇。但金融風(fēng)險的防控必須堅守底線，絕不能隨意開閘放水。在追求業(yè)務(wù)增長的同時，銀行也要“悠著點”，對用戶的錢包和自己的“錢袋子”雙重負(fù)責(zé)。

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2024年第16期）