《中國經(jīng)濟周刊》 記者 張燕丨北京報道

作為中央金融工作會議之后出臺的金融領域首部行政法規(guī)，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）自2024年5月1日起正式施行。

為保障《條例》落地實施，4月22日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例實施細則（征求意見稿）》（以下簡稱“《實施細則》征求意見稿”）并向社會公開征求意見。

“近年來，支付機構(gòu)業(yè)務量快速增長，交易筆數(shù)和金額年復合增長率都超過40%，有效服務超10億人和數(shù)千萬商戶。與此同時，支付業(yè)務與人民群眾財產(chǎn)安全息息相關，一旦發(fā)生風險事件，具有影響范圍大、糾錯成本高等特點。《實施細則》征求意見稿的發(fā)布有利于提升支付機構(gòu)風險防御能力，強化公司治理和穩(wěn)健經(jīng)營，更好服務實體經(jīng)濟?！闭新?lián)首席研究員董希淼說道。

加強對非銀行支付機構(gòu)的監(jiān)管是支付監(jiān)管體系的重要組成部分。截至去年末，全國共有183家支付機構(gòu)，年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務總量的約八成和一成，服務超10億人和數(shù)千萬商戶。

重新劃分業(yè)務類別，明確注冊資本附加要求

為適應行業(yè)發(fā)展變化，《條例》將支付業(yè)務從原本的網(wǎng)絡支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務三類，重新劃分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類，但具體分類方式、新舊支付業(yè)務對應關系等仍有待明確。

《實施細則》征求意見稿明確了具體分類方式和新舊業(yè)務銜接關系。人民銀行則將儲值賬戶運營和支付交易處理兩類分別劃分成Ⅰ類和Ⅱ類，并明確了與此前牌照類別對應的調(diào)整類別。

具體來看，《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)支付或同時開展互聯(lián)網(wǎng)支付和移動電話支付的歸入儲值賬戶運營Ⅰ類；預付卡發(fā)行與受理、預付卡受理歸入儲值賬戶運營Ⅱ類。此外，收單歸入支付交易處理Ⅰ類，經(jīng)營地域范圍不變；規(guī)定的銀行卡收單歸入支付交易處理Ⅰ類；僅開展移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付，不開展互聯(lián)網(wǎng)支付的，則歸入支付交易處理Ⅱ類。

注冊資本方面，《實施細則》征求意見稿還充分考慮了支付機構(gòu)的市場環(huán)境和業(yè)務需求，根據(jù)業(yè)務范圍、牌照類型和地域范圍等因素作出細化要求。

根據(jù)此前《條例》規(guī)定，設立非銀行支付機構(gòu)的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應當為實繳貨幣資本。此次《實施細則》對“注冊資本要求”作出了詳細解釋，同時還將根據(jù)經(jīng)營地域范圍和業(yè)務類型等規(guī)則附加提高注冊資本金。部分在全國展業(yè)、全牌照機構(gòu)的注冊資本最低限額或?qū)⑻嵘?億元。其中明確，僅從事本實施細則第五十七條規(guī)定的儲值賬戶運營Ⅰ類業(yè)務的，注冊資本最低限額附加值為人民幣1億元；僅在住所所在地從事本實施細則第五十七條規(guī)定的儲值賬戶運營Ⅱ類業(yè)務的，注冊資本最低限額無需附加。

提高注冊資本實繳門檻，意味著徹底“堵上”了一些想要渾水摸魚獲取暴利的支付機構(gòu)的漏洞。附加注冊資本金的規(guī)定，也意味著業(yè)務規(guī)模越大的支付機構(gòu)，需要的注冊資本金投入就越多，進一步提高了支付機構(gòu)風險抵御能力。

牌照洗牌最后關頭，支付機構(gòu)密集調(diào)整迎新規(guī)

3月20日，人民銀行官網(wǎng)已注銷許可機構(gòu)名單再次更新，上海紐斯達科技有限公司（以下簡稱“上海紐斯達”）持有的支付牌照被注銷，這也是今年迄今唯一一張被注銷的支付牌照。

公開資料顯示，上海紐斯達持有的支付牌照業(yè)務范圍為預付卡發(fā)行與受理，業(yè)務覆蓋范圍為上海市，牌照有效期至2026年12月到期。2023年9月30日，上海紐斯達主動申請注銷支付牌照。

早在《條例》正式意見稿落地之前，隨著監(jiān)管要求的不斷趨嚴、趨細，支付牌照市場已經(jīng)開始了新一輪洗牌。

據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》記者不完全統(tǒng)計，2021年，共計有9張支付機構(gòu)牌照注銷，均為預付卡發(fā)行與受理牌照；2022年，共注銷23張支付牌照，其中21張包含預付卡發(fā)行與受理資質(zhì)；2023年，共有15家支付機構(gòu)被注銷牌照，其中有10張包含預付卡發(fā)行與受理資質(zhì)。

而在過去10多年的時間里，央行總計發(fā)出271張支付牌照，合計注銷了86張，其中八成以上牌照包含預付卡資質(zhì)，市場上目前存量支付牌照為185張。

與此同時，針對非銀行支付機構(gòu)的處罰力度也在加大。以2023年為例，記者根據(jù)公開信息統(tǒng)計，去年一年，共有包括支付寶、財付通、得仕股份等在內(nèi)的50家支付機構(gòu)被罰，合計被罰超62億元，處罰原因多涉及違反商戶或賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定等。其中有8家支付機構(gòu)收到超千萬元罰單。

今年2月底，中國人民銀行四川省分行發(fā)布的行政處罰信息公示表顯示，現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司（以下簡稱“現(xiàn)代支付”）被罰款9萬元，罰款原因共有兩個，一是未按規(guī)定公開披露支付業(yè)務的收費項目和收費標準，二是未按規(guī)定備案支付業(yè)務收費標準項目和收費標準。值得一提的是，這是支付機構(gòu)首次因未明碼標價收到相關罰單。

注銷支付牌照之外，隨著新規(guī)落地的時間越來越近，各家非銀行支付機構(gòu)也都在緊鑼密鼓進行調(diào)整。

3月15日，央行官網(wǎng)更新支付機構(gòu)重大事項變更許可信息，中國人民銀行同意財付通增加注冊資本至153億元人民幣。而在去年，美國在線支付服務商PayPal也將中國全資子公司貝寶支付的注冊資本增資至45.20億元人民幣。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任、支付清算研究中心主任楊濤對《中國經(jīng)濟周刊》記者表示，一方面，《條例》更加系統(tǒng)地明確了支付機構(gòu)的定義和設立許可，堅持持牌經(jīng)營和嚴格準入門檻，并且也建立健全了嚴重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制，這使得行業(yè)“進出機制”更加明確合理，通過“優(yōu)勝劣汰”“獎優(yōu)罰劣”而實現(xiàn)行業(yè)提質(zhì)增效的路徑更加清晰。另一方面，《條例》也對支付機構(gòu)提高自身服務能力提出了更多要求。如針對支付機構(gòu)的合規(guī)管理、內(nèi)部控制、業(yè)務管理、風險管理等制度設計，對業(yè)務系統(tǒng)、設施、技術(shù)、網(wǎng)絡與數(shù)據(jù)管理等基礎設施保障，對用戶與商戶的充分識別與完善服務等業(yè)務重點，都作了全面而縝密的描述，有利于引導支付行業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動支付機構(gòu)持續(xù)自我賦能。

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2024年第9期）