《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者 謝瑋

每年春節(jié)，和老同學(xué)聚一聚，見(jiàn)面敘敘舊、“對(duì)齊”一下各自生活日常，是表妹李樂(lè)和同學(xué)們的保留項(xiàng)目。

今年，李樂(lè)和畢業(yè)10多年的大學(xué)同學(xué)們約好，相聚武漢回母校看看。武漢是教育重鎮(zhèn)之一，擁有80余所大學(xué)和百萬(wàn)大學(xué)生。每年都有很多優(yōu)秀生從這里畢業(yè)，奔赴全國(guó)各地。

李樂(lè)告訴記者，今年的同學(xué)聚會(huì)上，除了“吃喝搓麻”、追憶舊時(shí)光，“怎么養(yǎng)老”成為最新關(guān)鍵詞。

這并不意外，作為“最后一批80后”，1989年出生的李樂(lè)和同齡人已經(jīng)齊刷刷迎來(lái)35歲。再看“最早一批80后”，也進(jìn)入了44歲，已經(jīng)是妥妥的中年人。

年輕一點(diǎn)的人和中年人都關(guān)注養(yǎng)老，“養(yǎng)老焦慮”似乎比以往來(lái)得更早一些。

躲不過(guò)的養(yǎng)老焦慮

養(yǎng)老話題源于同學(xué)王靜。

奮斗10多年，“小鎮(zhèn)做題家”王靜算是在北京扎下了根。她考上事業(yè)編，結(jié)了婚，買(mǎi)了房，算得上是“安居樂(lè)業(yè)”。然而，剛生了寶寶的她沒(méi)有感到多少“教育焦慮”，更多的是“養(yǎng)老焦慮”。

因?yàn)楦改竵?lái)京幫她帶娃，父母身體機(jī)能退化、心力不足，都讓王靜深深體會(huì)到“老年之后”的可怕。而身為獨(dú)生子女的王靜仍然在“啃老”，更別提給父母“養(yǎng)老”了。

“有天，娃指著繪本上的圖片說(shuō)‘月光’。我媽居然說(shuō)，‘對(duì)，你媽媽就是月光族’?！?王靜率先“吐槽”。一時(shí)間，飯局上充滿了歡樂(lè)。

王靜全家月收入3萬(wàn)多元，她是個(gè)實(shí)打?qū)嵉摹霸鹿庾濉?。每月房貸7000+，車(chē)貸2000+，育兒嫂工資7000+，再加上一家人的吃喝拉撒，根本攢不下什么錢(qián)。

春節(jié)期間，王靜的焦慮再次被放大。一方面，老家中學(xué)同學(xué)的舒適生活著實(shí)讓她羨慕。另一方面，走親訪友給老輩們的“孝敬錢(qián)”和孩子們的“壓歲錢(qián)”基本花光了她微薄的年終獎(jiǎng)。

“從22歲走出學(xué)校大門(mén)，到現(xiàn)在已有十幾年了，卻還在用爹媽的養(yǎng)老金，我是幸福還是不幸福？”王靜感嘆，“現(xiàn)在自己都攢不下錢(qián)，老了怎么辦？”

畢業(yè)后前往上海發(fā)展的舒婷如今仍是“單身貴族”?！澳銈冞@是無(wú)病呻吟，我有沒(méi)有下一代還是個(gè)問(wèn)題。我已經(jīng)打算工作到70歲，攢錢(qián)買(mǎi)機(jī)器人養(yǎng)老?！?/p>

大家不約而同羨慕在老家重慶定居的小周，他的日子過(guò)得很是巴適。小周家境不錯(cuò)，一畢業(yè)父母就給置了業(yè)。這些年，得益于重慶溫和的房?jī)r(jià)，在房企工作的小周以租養(yǎng)貸，又給小家庭攢下兩套房，足夠未來(lái)安心退休。

年前剛從大廠“畢業(yè)”，拿了100多萬(wàn)元裁員補(bǔ)償?shù)娜厝貏t大呼：“我現(xiàn)在工作都沒(méi)了，你們還問(wèn)我養(yǎng)老，是不是往別人傷口上撒鹽？”

大家不由得感嘆：“人生何必北上廣，養(yǎng)老還是老家香?！?/p>

老家北京的曉曉則說(shuō)：“你們老了還有老家這條退路，我可只能在北京承受壓力?！?/p>

壓力并非“王靜們”獨(dú)有?！?0后”整體進(jìn)入中年，成為社會(huì)、家庭的中堅(jiān)力量，身后有按揭、前方有職業(yè)危機(jī)，怎么才能攢更多錢(qián)？未來(lái)養(yǎng)老怎么辦？這成為不少“80后”的共同擔(dān)憂。

當(dāng)然，與前輩們相比，“80后”特別焦慮“養(yǎng)老問(wèn)題”是有原因的。

其一是，“老齡化社會(huì)”到來(lái)已經(jīng)成為事實(shí)，現(xiàn)收現(xiàn)付制的社保養(yǎng)老金將面臨人口結(jié)構(gòu)變化的劇烈沖擊。老齡化加快與少子化加重，意味著未來(lái)國(guó)家社保養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重。其二是，“人口老齡化加劇”“延遲退休”“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口擴(kuò)大”“第三支柱”等關(guān)鍵詞頻頻登上熱搜，年輕人養(yǎng)老危機(jī)意識(shí)與日俱增，多一份可靠的“養(yǎng)老錢(qián)”日漸成為共識(shí)。

老有所養(yǎng)是大家共同的期望，而“老后缺錢(qián)”可能更為殘酷。

根據(jù)國(guó)際勞工組織建議，養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。這意味著，退休后養(yǎng)老金的領(lǐng)取水平至少要達(dá)到退休前工資水平的55%。而根據(jù)世界銀行的研究，退休后能達(dá)到60%～70%的退休前收入，退休后的生活品質(zhì)才能基本跟退休前保持差不多的水平。

但如今，作為養(yǎng)老“第一支柱”的基本養(yǎng)老金替代率逐年下降。《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2023》顯示，中國(guó)第一支柱養(yǎng)老金替代率為46%左右。這意味著，假設(shè)退休前每月工資1萬(wàn)元，退休后只能拿4000多元，這還是一個(gè)被平均后的數(shù)字。

養(yǎng)老問(wèn)題，本質(zhì)上是因?yàn)橥诵菀院蟛辉儆行碌墓ぷ魇杖肓?，而生活還需要持續(xù)二三十年。生活開(kāi)支從何而來(lái)？想要退休后衣食無(wú)憂，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)都是考驗(yàn)。

“螞蟻搬家”能否實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老自由

手里有錢(qián)，才是老后安全感的最大來(lái)源。

那么，有多少錢(qián)才足夠安心養(yǎng)老？這個(gè)問(wèn)題可謂是豐儉由人，很難有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。它取決于很多因素，比如個(gè)人退休年齡、健康狀況、預(yù)期壽命、生活方式、通貨膨脹率、生活水平等。

目前，中國(guó)多層次多支柱養(yǎng)老金體系制度框架已經(jīng)搭建完成。其中第一支柱城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)5.03億人，但社會(huì)平均工資替代率不高，只能實(shí)現(xiàn)“?；尽钡哪繕?biāo)；第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，已經(jīng)覆蓋7000多萬(wàn)人，但相較于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參與規(guī)模，制度覆蓋率不高；第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金還在持續(xù)推動(dòng)中，國(guó)民養(yǎng)老意識(shí)仍待激發(fā)。

作為養(yǎng)老保障體系“第三支柱”的重要組成部分，個(gè)人養(yǎng)老金制度被認(rèn)為是補(bǔ)齊我國(guó)養(yǎng)老體系的最后一塊短板。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)后，王靜第一時(shí)間開(kāi)通了賬戶。她的考慮主要有兩點(diǎn)，一是個(gè)人養(yǎng)老金可以免稅，目前王靜每月收入2萬(wàn)元，根據(jù)相關(guān)政策，她每年可以節(jié)稅2400元。二是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，雖然目前每年繳費(fèi)上限是12000元，但強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ?。

“只能像螞蟻搬家一樣，用20～30年的時(shí)間去積累吧，有多少算多少?！蓖蹯o說(shuō)。

因?yàn)轲B(yǎng)老議題的爆火，有關(guān)各種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的聲音也越來(lái)越多。

從傳媒行業(yè)轉(zhuǎn)行至保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的琳達(dá)更有發(fā)言權(quán)。她告訴記者，2023年保險(xiǎn)市場(chǎng)的一大特點(diǎn)是養(yǎng)老金配置需求量極大。在她看來(lái)，更科學(xué)的思路應(yīng)該是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，盡可能把手術(shù)費(fèi)、長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)等可能的大額開(kāi)支轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

轉(zhuǎn)型成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這幾年，琳達(dá)已經(jīng)用保險(xiǎn)產(chǎn)品“武裝到了牙齒”。她為全家配置了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老年金、教育金等多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年保費(fèi)支出高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。

“未來(lái)，我的選擇里可能還會(huì)加入長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)?！绷者_(dá)說(shuō)，目前許多健康保險(xiǎn)如醫(yī)療保險(xiǎn)在年齡和健康狀況上都有一定限制，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并沒(méi)有這些約束。無(wú)論是為了年老的父母，還是為了未來(lái)的自己，這都是一個(gè)值得考慮的選項(xiàng)。她對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的未來(lái)充滿信心，認(rèn)為這種終身保障的產(chǎn)品將擁有巨大的市場(chǎng)空間，并受到廣大公眾的熱烈歡迎。

不論如何，“提前行動(dòng)起來(lái)”或許是最關(guān)鍵的答案?！巴蹯o們”最幸福的期盼是少時(shí)奮斗，老后享受生活，每個(gè)月都有穩(wěn)穩(wěn)的現(xiàn)金流，像年輕時(shí)一樣痛快。

（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2024年第3、4期）